Para un inversor que planea entrar en el sector del comercio electrónico, el comercio minorista o los servicios en Kosovo, es fundamental analizar no sólo el poder adquisitivo del público objetivo, sino también sus "hábitos de pago y riesgos de cobro". Los datos publicados por la Agencia de Estadística de Kosovo (ASK) sobre las dificultades de pago de los hogares proporcionan una evaluación preliminar crítica de la necesidad del mercado de contar con sistemas de pago fiables y flexibles.
La capacidad de pagar facturas periódicas y gastos obligatorios es el indicador más básico del riesgo crediticio en un país. Según los datos de la encuesta de ASK de 2024, la capacidad de pago de los consumidores de Kosovo tiende en general a mejorar. Mientras que el 24,6% de los hogares realiza sus pagos "fácilmente", el 36,1%, que constituye el grueso del mercado, puede realizar estas transacciones "con cierta dificultad"
. Sin embargo, lo más llamativo es que la cuota del grupo de alto riesgo, que tiene "grandes dificultades" en sus pagos, en el mercado total se mantiene en un nivel muy bajo del 5,4%.
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Mejora de las finanzas del consumo de 2018 a 2024
Cuando miramos 2018 para comprender el cambio en el comportamiento de los consumidores, nos encontramos con un panorama mucho más frágil. Si bien la tasa de quienes hicieron sus pagos "con gran dificultad" fue del 17,4% en 2018, esta tasa disminuyó al 5,4% en el período de seis años, lo que demuestra que el flujo de caja en las economías de los hogares se ha vuelto más estable.
. El hecho de que la tasa de quienes pueden realizar pagos "fácilmente" haya aumentado del 10% al 24,6% en el mismo período aumenta el atractivo del mercado de Kosovo para las empresas que venden B2C (empresa a consumidor).
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"Compre Ahora Pague Después" (BNPL) y Sistemas de Cuotas
La gran audiencia, que representa el 36,1% del mercado y realiza pagos con "cierta dificultad", representa a la clase media que no renuncia a comprar pero necesita tiempo para gestionar su flujo de caja.
. Las plataformas de comercio electrónico y las cadenas minoristas que amplían sus infraestructuras de pago a plazos con tarjetas de crédito o integran directamente soluciones fintech como "Compre ahora y pague después" (BNPL) en sus sistemas de pago acelerarán la decisión de compra de esta audiencia y aumentarán su canasta promedio.
La importante disminución de quienes experimentan "grandes dificultades" en sus pagos (5,4%) muestra que el riesgo de insolvencia ha disminuido para las empresas de telecomunicaciones, servicios de suscripción (SaaS) y empresas de construcción y muebles que venden pagarés. El mercado de Kosovo tiene una base muy confiable para los modelos de venta por suscripción y a plazos con un análisis preciso de la calificación crediticia.