Per un investitore che intende entrare nel settore dell'e-commerce, della vendita al dettaglio o dei servizi in Kosovo, è essenziale analizzare non solo il potere d'acquisto del pubblico target, ma anche le sue "abitudini di pagamento e rischi di riscossione". I dati pubblicati dall'Agenzia statistica del Kosovo (ASK) sulle difficoltà di pagamento delle famiglie forniscono una valutazione preliminare critica della necessità del mercato di affidabilità di riscossione e sistemi di pagamento flessibili.
La capacità di pagare regolarmente le fatture e le spese obbligatorie è l’indicatore più basilare del rischio di credito in un paese. Secondo i dati dell’indagine ASK del 2024, la capacità di pagamento dei consumatori kosovari tende generalmente a migliorare. Mentre il 24,6% delle famiglie effettua i pagamenti "facilmente", il 36,1%, che costituisce la massa principale del mercato, riesce a effettuare queste operazioni "con qualche difficoltà"
. Ma ciò che più colpisce è che la quota del gruppo a rischio elevato, che ha "grandi difficoltà" nei pagamenti, nel mercato complessivo rimane a un livello molto basso del 5,4%.
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Miglioramento delle finanze dei consumatori dal 2018 al 2024
Quando guardiamo al 2018 per comprendere il cambiamento nel comportamento dei consumatori, ci imbattiamo in un quadro molto più fragile. Mentre nel 2018 la percentuale di coloro che pagavano "con grande difficoltà" era pari al 17,4%, nell'arco di 6 anni questa percentuale è scesa al 5,4%, dimostrando che il flusso di cassa nelle economie delle famiglie è diventato più stabile.
. Il fatto che la percentuale di coloro che possono effettuare pagamenti "facilmente" sia aumentata dal 10% al 24,6% nello stesso periodo aumenta l'attrattiva del mercato del Kosovo per le aziende che vendono B2C (business to consumer).
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"Compra adesso, paga dopo" (BNPL) e sistemi di rateizzazione
Il vasto pubblico, che costituisce il 36,1% del mercato e paga con "qualche difficoltà", rappresenta la classe media che non rinuncia allo shopping ma ha bisogno di tempo per gestire la propria liquidità
. Le piattaforme di e-commerce e le catene di vendita al dettaglio che espandono le loro infrastrutture di pagamento rateale delle carte di credito o integrano direttamente soluzioni fintech come "Compra ora, paga dopo" (BNPL) nei loro sistemi di pagamento accelereranno la decisione di acquisto di questo pubblico e aumenteranno la media del loro paniere.
La significativa diminuzione di coloro che hanno "grande difficoltà" nei pagamenti (5,4%) mostra che il rischio di crediti inesigibili è diminuito per le telecomunicazioni, i servizi in abbonamento (SaaS) e le società di costruzione/mobili che vendono vaglia cambiari. Il mercato del Kosovo rappresenta una base molto affidabile per i modelli di vendita in abbonamento e rateali con un'accurata analisi del punteggio di credito.