Uno dei parametri su cui dovrebbero concentrarsi gli investitori che intendono operare nel settore bancario, della microfinanza, del fintech o del commercio al dettaglio nel mercato del Kosovo è la “capacità di prestito e di pagamento dei consumatori”. Le statistiche sull’onere di rimborso dei mutui familiari pubblicate regolarmente dall’Agenzia statistica del Kosovo (ASK) dipingono un quadro estremamente positivo e basato sui dati sul rischio di riscossione del mercato e sull’apertura alla nuova domanda di prestiti.
La diminuzione della pressione sui rimborsi dei prestiti sui consumatori in un’economia apre la strada a nuove ondate di consumo e a nuovi strumenti di servizi finanziari in quel mercato. Secondo i dati attuali di ASK per il 2024, il 44,6% delle famiglie kosovare con debiti per prestiti descrive questa situazione come "un fardello pesante". Anche se questo rapporto comporta ancora notevoli rischi, il fatto che gran parte del mercato tassi i prestiti nella categoria "onere parziale" (39,8%) o "per niente onere" (15,6%) indica che la capacità finanziaria è in espansione.
Calo dello stress finanziario dal 2018 al 2024
È fondamentale esaminare i dati storici per comprendere il dinamismo del mercato. Nel 2018, il 61,3% delle famiglie kosovare considerava il pagamento dei prestiti un onere pesante. Questo tasso è balzato al 67,8% nel 2020 con la contrazione economica causata dalla pandemia e dalle chiusure. Tuttavia, con la ripresa economica, questo stress è diminuito rapidamente e nel 2024 è sceso al 44,6%.
Ancora più importante, la percentuale di coloro che hanno un’elevata libertà finanziaria, che hanno affermato che i pagamenti dei prestiti “non creano in alcun modo un peso” sul loro budget, ha raggiunto il 15,6% nel 2024, mentre era solo dell’1,6% nel 2021. Ciò dimostra che i limiti di credito e la propensione al prestito sono in aumento nel mercato dei consumi.
L'allentamento degli oneri legati al credito al consumo creerà nuove richieste di prestiti, soprattutto per esigenze quali elettrodomestici, tecnologia e acquisto di veicoli. Il fatto che i tassi ipotecari siano scesi allo 0,0% in Kosovo dimostra che il mercato si sta rivolgendo ai prestiti al consumo a breve/medio termine, agli istituti di microfinanza e alle piattaforme di prestito digitale piuttosto che ai prestiti a lungo termine.
La grande classe media, che può rimborsare facilmente il prestito (15,6%) e rimborsarlo con difficoltà parziali (39,8%), reagirà fortemente alle opzioni di pagamento rateale nell'e-commerce e negli acquisti fisici al dettaglio. I sistemi BNPL (Acquista ora, paga dopo) e le opzioni di accredito in negozio da integrare nelle piattaforme sono gli strumenti più potenti che aumenteranno direttamente i tassi di conversione delle vendite.