コソボ市場の不動産や銀行への投資を計画している機関にとって、市場の資金調達モデルを理解することは極めて重要です。ヨーロッパの多くの国では、不動産セクターの原動力は長期の住宅ローンです。しかし、コソボ統計庁（ASK）が発表したデータは、コソボがこの点で他のヨーロッパ諸国とは全く異なる「現金と国内資金」を重視した構造を持っていることを証明している。
ある国で住宅所有率が高い場合、住宅ローンの購入額も高くなることが予想されます。しかし、コソボの世帯の95%は住宅所有者であるにもかかわらず、
銀行ローンで住宅を購入する傾向はほとんどありません。
長年にわたり、この割合は定期的に減少し、2023 年から 2024 年のデータでは 0.0% に達しました。
。この統計は、従来の住宅ローン商品が金利のせいでコソボの消費者に好まれていないか、銀行の厳格なローン承認プロセスのためにシステムに組み込むことができないことを示しています。
興味深い点は、住宅ローンの利用がゼロであるにもかかわらず、国民の一般的なローン返済能力が向上していることです。一般ローンの返済を「負担が大きい」と感じる人の割合は、2018年には61.3％だったが、2024年には44.6％まで低下した。
。これは、消費者の財務状況が改善し、適切な商品が提供されれば借りる能力があることを示しています。
住宅ローンの所有権がゼロに近いという事実は、住宅金融には完全に「処女」市場が存在することを意味します。コソボで営業を開始する銀行や消費者金融（フィンテック）会社は、現地の人々の所得構造に適した柔軟で革新的な住宅ローン商品（例えば、無利子融資、参加銀行業務、頭金サポートモデルなど）を提供することで、独占となり得る市場の隙間を見つけることができる。
建設会社への銀行融資がないということは、売上が会社が提供する無利子の約束手形や分割払いオプションに直接依存していることを意味する。コソボの不動産に投資する企業は、高い資金力を持つコソボ離散者（駐在員）をターゲットにすることに加え、強力な法的インフラを備えた独自の「社内分割払い」および回収モデルを確立する必要がある。