Një nga metrikat në të cilën investitorët që synojnë të operojnë në sektorin bankar, mikrofinanciar, fintech apo të shitjes me pakicë në tregun e Kosovës duhet të fokusohen është "kapaciteti i huamarrjes dhe pagesave të konsumatorëve". Statistikat e barrës së shlyerjes së kredive shtëpiake të publikuara rregullisht nga Agjencia e Statistikave të Kosovës (ASK) japin një pasqyrë jashtëzakonisht pozitive dhe të bazuar në të dhëna për rrezikun e arkëtimit të tregut dhe hapjen ndaj kërkesave të reja për kredi.
Ulja e presionit të shlyerjes së kredive ndaj konsumatorëve në një ekonomi i hap rrugën valëve të reja të konsumit dhe mjeteve të shërbimit financiar në atë treg. Sipas të dhënave aktuale të ASK-së për vitin 2024, 44.6% e familjeve kosovare me borxhe kreditore e cilësojnë këtë situatë si “barrë të rëndë”. Edhe pse ky raport mbart ende një rrezik të konsiderueshëm, fakti që një pjesë e madhe e tregut i vlerëson kreditë në kategoritë "barrë të pjesshme" (39.8%) ose "aspak barrë" (15.6%), tregon se kapacitetet financiare po zgjerohen.
Rënia e stresit financiar nga 2018 në 2024
Është kritike të shikohen të dhënat historike për të kuptuar dinamizmin e tregut. Në vitin 2018, 61.3% e familjeve në Kosovë i kanë parë pagesat e kredive si një barrë të rëndë. Kjo normë u hodh në 67.8% në 2020 me tkurrjen ekonomike të shkaktuar nga pandemia dhe mbylljet. Megjithatë, me rimëkëmbjen ekonomike, ky stres u ul me shpejtësi dhe u ul në 44.6% në vitin 2024.
Më e rëndësishmja, shkalla e atyre me liri të lartë financiare, të cilët deklaruan se pagesat e kredisë “nuk krijojnë asnjë barrë” në buxhetin e tyre, arriti në 15.6% në vitin 2024, ndërkohë që ishte vetëm 1.6% në 2021. Kjo dëshmon se kufijtë e kredisë dhe oreksi për huamarrje po rriten në tregun e konsumit.
Lehtësimi i barrës kreditore të konsumatorëve do të krijojë kërkesa të reja për kredi, veçanërisht për nevoja të tilla si blerja e produkteve të bardha, teknologjisë dhe automjeteve. Fakti që normat e hipotekave u ulën në 0.0% në Kosovë tregon se tregu po i drejtohet kredive konsumatore afatshkurtra/mesme, institucioneve mikrofinanciare dhe platformave digjitale të kredive sesa kredive afatgjata.
Klasa e mesme e madhe, e cila mund të shlyejë lehtësisht kredinë (15.6%) dhe ta shlyejë atë me vështirësi të pjesshme (39.8%), do të reagojë fuqishëm ndaj opsioneve të kësteve në tregtinë elektronike dhe blerjet fizike me pakicë. Sistemet BNPL (Bli Tani, Paguaj Më vonë) dhe opsionet e kreditimit në dyqan për t'u integruar në platforma janë mjetet më të fuqishme që do të rrisin drejtpërdrejt normat e konvertimit të shitjeve.