Për institucionet që planifikojnë të investojnë në pasuri të paluajtshme ose bankare në tregun e Kosovës, kuptimi i modelit të financimit të tregut është me rëndësi jetike. Në shumë vende evropiane, motori i sektorit të pasurive të paluajtshme janë kreditë hipotekore afatgjatë. Megjithatë, të dhënat e publikuara nga Agjencia e Statistikave të Kosovës (ASK) dëshmojnë se Kosova ka një strukturë të orientuar drejt parasë së gatshme dhe financimit të brendshëm që është krejtësisht e ndryshme nga pjesa tjetër e Evropës në këtë drejtim.
Nëse shkalla e pronësisë së shtëpisë është e lartë në një vend, blerjet e hipotekave gjithashtu pritet të jenë të larta. Megjithatë, edhe pse 95% e familjeve në Kosovë janë pronarë të shtëpive,
Nuk ka pothuajse asnjë tendencë për të blerë një shtëpi me kredi bankare.
Me kalimin e viteve, kjo normë ka rënë rregullisht dhe ka arritur në 0.0% në të dhënat 2023-2024.
. Kjo statistikë tregon se produktet tradicionale të hipotekave nuk preferohen nga konsumatorët kosovarë as për shkak të normave të interesit dhe as nuk mund të përfshihen në sistem për shkak të proceseve strikte të miratimit të kredive nga bankat.
Pika interesante është se pavarësisht përdorimit zero të hipotekave, vërehet një përmirësim i kapacitetit të përgjithshëm të shlyerjes së kredive të qytetarëve. Ndërsa shkalla e atyre që i shihnin shlyerjet e përgjithshme të kredisë si një "barrë të rëndë" ishte 61.3% në 2018, kjo normë u ul në 44.6% në 2024.
. Kjo tregon se gjendja financiare e konsumatorëve është përmirësuar dhe ata kanë kapacitet për të marrë hua kur ofrohet produkti i duhur.
Fakti që pronësia e një shtëpie hipotekore është afër zeros do të thotë se ka një treg krejtësisht të “virgjër” në financimin e banesave. Bankat ose kompanitë e financave të konsumatorit (fintech) që do të fillojnë të operojnë në Kosovë mund të gjejnë një boshllëk në treg që mund të bëhet monopol duke ofruar produkte fleksibël dhe inovative të kredisë për banim (për shembull, financim pa interes, modele të mbështetjes bankare me pjesëmarrje ose paradhënie) që janë të përshtatshme për strukturën e të ardhurave të banorëve vendas.
Mungesa e kredive bankare për kompanitë e ndërtimit do të thotë që shitjet varen drejtpërdrejt nga kambiali pa interes ose opsionet e kësteve të ofruara nga kompania. Kompanitë që do të investojnë në prona të paluajtshme në Kosovë duhet të krijojnë modelet e tyre të "kësteve të brendshme" dhe arkëtimit me një infrastrukturë të fortë ligjore, përveç që të synojnë diasporën e Kosovës (emigrantët) me fuqi të lartë parash.